1, 2, 3 veel (hypotheken)

Tien heb ik er: 10 hypotheken. En ik ken alle bedragen en rentepercentages, tijdstip waarop de rentevaste periode afloopt en de hypotheekvormen uit mijn hoofd. Ik hoor het u denken: hoe kom je eraan? Voor mij is vooral de volgende vraag van belang: hoe kom ik er vanaf.

Eigenlijk ben ik vanaf het begin met 2 hypotheken begonnen: ik had al mijn eigen geld nodig gehad om mijn studieschuld af te lossen. Om de hoge rente die een tophypotheek met zich mee brengt (> 100% financiering ivm kosten voor notaris, overdrachtsbelasting) te omzeilen hebben mijn ouders mij geld geleend om mijn eerste eigen woning te kunnen kopen. Op die manier hoefde ik geen toprente, die veel hoger is dan de normale rente, te betalen. Na een paar jaar, toen mijn huis inmiddels in waarde was gestegen, (dat gebeurde toen nog) heeft de bank deze lening overgenomen. We hebben het bedrag toen ook iets verhoogd en daarvan heb ik de eerste grote verbouwing laten uitvoeren. Het was geen luxe verbouwing, het huis was ruim 30 jaar oud, dus een nieuwe keuken was niet overbodig. Zo'n 10 jaar later, toen alles nog heel goed ging op de huizenmarkt heb ik het hele huis grondig onderhanden genomen. Daarvoor heb ik hypotheek nummer 3 afgesloten, maar nog vóór de verbouwing begon bleek de begroting niet te kloppen en is hypotheek nummer 4 (een kleintje) erbij gekomen.

Een jaar geleden heb ik dus mijn tweede huis gekocht. Alle rentecontracten van het oude huis zijn meegenomen naar de nieuwe hypotheken en dan heb je er dus 8. Het nieuwe huis was duurder dan het eerste huis, dus moest er geld bijgeleend worden: hypotheek nr. 9. De overbruggingshypotheek, die bedoeld was als een tijdelijke hypotheek, maakt het tiental compleet.

Mocht het oude huis een keer verkocht worden, dan vallen er 4 hypotheken weg: de eerste vier. Zoals eerder geschreven is de kans dat de overbruggingshypotheek afgelost kan worden met de verkoop van het huis nihil. Er zullen er dus 6 overblijven. Hypotheek 8 is de kleinste hypotheek en daarop los ik jaarlijks de maximale 20% af. Die kan over 13 maanden helemaal afgelost zijn. Dan heb ik er nog 5. Eén daarvan, nr 1 is begonnen als een woekerpolis die is omgezet in een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd wordt die in één keer afgelost. Dan heb ik er nog 4. Met het aflossen van hypotheek 2 (die begonnen is als lening bij mijn ouders) ben ik vorige week begonnen. Over een jaar of 5 hoop ik die weggewerkt te hebben. Daarna zien we wel weer verder.

Besparen of inkomen verhogen?

Of allebei. Met het eerste ben ik al een tijdje bezig. De laatste tijd speel ik echter steeds vaker met de gedachte om ook mijn inkomen te verhogen. Ik heb nu 1 vrije middag. Ik zou mijn vrije middag kunnen opgeven en dus van 0.9 fte naar 1 fte kunnen gaan. Dat zou per maand meer opleveren dan alle andere plannen om meer geld te verdienen die door mijn hoofd gegaan zijn. Volgens de Nederlandse wet mag je baas een aanvraag om meer of minder te gaan werken niet zo maar weigeren. Een verzoek om minder te gaan werken wordt op de website van de rijksoverheid helemaal uitgewerkt. Op een verzoek om meer te willen gaan werken wordt geen toelichting gegeven. Helaas. Jammer genoeg kan ik nergens op het internet informatie hierover vinden.

Blijkbaar komt het niet zo vaak voor dat iemand meer wil gaan werken. (Het is dat ik me nu gedwongen voel om op de één of andere manier voor meer inkomen te gaan zorgen, anders zou ik ook nooit meer willen gaan werken.) Méér dan het volgende heb ik dus niet kunnen vinden: Mijn werkgever zou met goede redenen moeten komen om mijn verzoek te weigeren. Aangezien wij op onze afdeling een vacature hebben openstaan, denk ik niet dat mijn werkgever een goede reden zou kunnen bedenken. Ik denk dat ik de gok maar ga wagen. Op deze manier zou mijn bruto inkomen met 11% (=40/36-1) toenemen. Dat zou een enorme sprong voorwaarts betekenen.

Het op deze manier verworven extra inkomen zou ik gebruiken om mijn vaste lasten te verminderen:  extra aflossen dus. Daarvoor gebruik ik trouwens al het geld wat ik, dankzij mijn zuinige levenswijze, overhoud. De bank begrijpt er niks van, maar regelmatig stort ik wat geld via een tussenrekening in één van mijn 10! hypotheken. (Ja echt, ik heb er 10, maar daarover schrijf ik een andere keer.) De rente op de spaarrekening is momenteel heel erg laag en hoewel ik de helft van de hypotheekrente die ik betaal terugkrijg, levert aflossen méér op dan sparen. Dat rekensommetje was snel gemaakt. Sowieso is het terugdringen van de vaste lasten mijn grootste doel, en aangezien meer dan 60% van mijn vaste lasten bestaan uit hypotheekrente valt daar de meeste "winst" te halen.

Morgen maar eens met de baas gaan praten. Hopelijk kan het vóór 1 januari geregeld worden.

Dubbele woonlasten, hoe kom je er vanaf?

Zoals in een eerdere blog beschreven zit ik met dubbele woonlasten. Mijn eerste huis staat nu bijna 2 jaar te koop. In het eerste jaar zijn er helemaal geen bezichtigingen geweest! De oorspronkelijke vraagprijs was gebaseerd op de WOZ waarde van het huis. Ik wilde daar eigenlijk fors onder gaan zitten en het huis heel scherp in de markt zetten. Maar de makelaar (NVM) was het daar niet meer eens. Hij zei dat het beter was om in prijs te kunnen zakken. Helaas ben ik daarmee akkoord gegaan. Later werd steeds bevestigd in de media dat meteen scherp in de markt zetten de beste strategie is. Ik had mijn eerste huis al bijna 20 jaar, en de overwaarde was sowieso voldoende: de bank had berekend dat zelfs als ik mijn huis 10% onder de WOZ zou moeten verkopen de aankoop van het nieuwe huis nog verantwoord was.

Na een aantal vraagprijs dalingen en wisseling van de makelaar staat het huis inmiddels voor een vraagprijs van 15% onder de nieuwe (gedaalde) WOZ te koop. Dat is fors lager dan het bedrag waar de bank mee gerekend heeft. Het heeft wel de eerste bezichtigingen opgeleverd. Verder helaas nog niets. Mijn huis is nu scherp geprijsd, precies zoals ik in eerste instantie al wou. In totaal is de vraagprijs met 25% gezakt: van 4 naar 3 ton.

Wat hebben we verder nog gedaan om het huis te verkopen: Er is een woningstylist aan te pas gekomen, het huis is helemaal in de verf gezet, de badkamer en de rest van het sanitair, de keuken en de verwarmingsketel zijn allemaal gloedjenieuw. Dat geldt ook voor het stucwerk. Het huis is dus instap-klaar.

Mijn eerste makelaar zei vorig jaar dat hij het voor 3 ton binnen een week zou kunnen verkopen. Jammer genoeg is sindsdien alles nog slechter geworden. De dubbele woonlasten zullen dus helaas nog wel even blijven. De hypotheekrente aftrek gelukkig ook. Zonder dat zou ik binnen een maand failliet zijn. Ik leef er namelijk van: ik betaal zoveel hypotheekrente dat mijn complete (toch niet geringe) salaris elke maand direct naar de bank gaat. Beetje jammer natuurlijk. Ik blijf hopen dat het huis een keer verkocht gaat worden. Tot die tijd maak ik er een sport van om rond te komen van het geld dat ik terugkrijg van de belastingdienst. Tot nu toe lukt dat heel aardig!!

Vele kleine kruimels maken één grote, ultieme besparingen

Sinds vandaag ben ik definitief een kruimeldief. Ik zal eerst uitleggen hoe het zo gekomen is:
Ik heb een goede baan, ben hoog opgeleid, heb een goed salaris. Ik ben een vrouw, heb geen (dure) kinderen of partner, ben 51 jaar. Altijd heel tevreden geweest met de dingen die ik had. Helaas werd mijn leven verpest door een stalker. Al meer dan 10 jaar. Ik voelde me nooit meer veilig in mijn huis. Ik keek daarom regelmatig op funda om te zien of mijn ideale huis er al op stond. En op een gegeven moment was het zover. Mijn droomhuis (een hutje op de hei) was te koop, en -door de crisis op de huizenmarkt- nog betaalbaar voor mij ook. De koop was snel gesloten, ik was en ben nog steeds helemaal verliefd op mijn hutje. De afstand tussen mij en de stalker is nu heel groot en dat voelt goed.

Probleem is dat ik al een huis had. Ruim een jaar zit ik nu met dubbele woonlasten. Ik wist dat ik het risico liep, maar mijn veiligheid was en is me veel waard. Ik heb tot nu toe steeds geroepen dat ik pas na 3 jaar dubbele lasten in paniek zou raken, maar nu ruim de helft daarvan verstreken is, begint die paniek voelbaar dichterbij te komen. Ik bezuinig op alles. Het probeer vooral om mijn vaste lasten zo laag mogelijk te krijgen. Ik heb internet geplunderd op zoek naar bezuinigingstips en ze vervolgens allemaal uitgevoerd.

En toen ben ik nog verder gegaan. Zo is de verwarming eerst van 20 naar 19 graden gegaan en daarna via 18 naar 16.5 .... overdag. Als ik niet thuis ben en 's nachts staat hij helemaal uit. De wekelijkse boodschappen zijn in stappen van €50 naar €15 gegaan. Als de plofkip in de aanbieding is, koop ik er 3 en doe ze in de diepvries. Ook mijn hond moet er aan geloven. Die krijgt een paar keer per week pens die ik rechtstreeks bij de slager op de kop tik voor een prikkie. Hond blij, baas blij. Al mijn uitgaven staan in excel sheets en dagelijks kijk ik of er nog wat vanaf kan. Ik ben met elke euro blij. Vandaag heb ik een nieuwe zorgverzekering afgesloten: het gaat me per maand €7 opleveren. Verder heb ik besloten om mijn andere verzekeringen (die ik natuurlijk al veel eerder zoveel mogelijk heb "uitgekleed") per jaar te gaan betalen: besparing per maand €2,25. Deze dag heeft me dus aan kruimeltjes al weer €9.25 lagere vaste lasten per maand opgeleverd.

Niet slecht toch?
Over mijn activiteiten om mijn huis te verkopen en mijn plannen om mijn inkomsten te verhogen vertel ik in een ander blog.