1, 2, 3 veel (hypotheken)

Tien heb ik er: 10 hypotheken. En ik ken alle bedragen en rentepercentages, tijdstip waarop de rentevaste periode afloopt en de hypotheekvormen uit mijn hoofd. Ik hoor het u denken: hoe kom je eraan? Voor mij is vooral de volgende vraag van belang: hoe kom ik er vanaf.

Eigenlijk ben ik vanaf het begin met 2 hypotheken begonnen: ik had al mijn eigen geld nodig gehad om mijn studieschuld af te lossen. Om de hoge rente die een tophypotheek met zich mee brengt (> 100% financiering ivm kosten voor notaris, overdrachtsbelasting) te omzeilen hebben mijn ouders mij geld geleend om mijn eerste eigen woning te kunnen kopen. Op die manier hoefde ik geen toprente, die veel hoger is dan de normale rente, te betalen. Na een paar jaar, toen mijn huis inmiddels in waarde was gestegen, (dat gebeurde toen nog) heeft de bank deze lening overgenomen. We hebben het bedrag toen ook iets verhoogd en daarvan heb ik de eerste grote verbouwing laten uitvoeren. Het was geen luxe verbouwing, het huis was ruim 30 jaar oud, dus een nieuwe keuken was niet overbodig. Zo'n 10 jaar later, toen alles nog heel goed ging op de huizenmarkt heb ik het hele huis grondig onderhanden genomen. Daarvoor heb ik hypotheek nummer 3 afgesloten, maar nog vóór de verbouwing begon bleek de begroting niet te kloppen en is hypotheek nummer 4 (een kleintje) erbij gekomen.

Een jaar geleden heb ik dus mijn tweede huis gekocht. Alle rentecontracten van het oude huis zijn meegenomen naar de nieuwe hypotheken en dan heb je er dus 8. Het nieuwe huis was duurder dan het eerste huis, dus moest er geld bijgeleend worden: hypotheek nr. 9. De overbruggingshypotheek, die bedoeld was als een tijdelijke hypotheek, maakt het tiental compleet.

Mocht het oude huis een keer verkocht worden, dan vallen er 4 hypotheken weg: de eerste vier. Zoals eerder geschreven is de kans dat de overbruggingshypotheek afgelost kan worden met de verkoop van het huis nihil. Er zullen er dus 6 overblijven. Hypotheek 8 is de kleinste hypotheek en daarop los ik jaarlijks de maximale 20% af. Die kan over 13 maanden helemaal afgelost zijn. Dan heb ik er nog 5. Eén daarvan, nr 1 is begonnen als een woekerpolis die is omgezet in een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd wordt die in één keer afgelost. Dan heb ik er nog 4. Met het aflossen van hypotheek 2 (die begonnen is als lening bij mijn ouders) ben ik vorige week begonnen. Over een jaar of 5 hoop ik die weggewerkt te hebben. Daarna zien we wel weer verder.

Besparen of inkomen verhogen?

Of allebei. Met het eerste ben ik al een tijdje bezig. De laatste tijd speel ik echter steeds vaker met de gedachte om ook mijn inkomen te verhogen. Ik heb nu 1 vrije middag. Ik zou mijn vrije middag kunnen opgeven en dus van 0.9 fte naar 1 fte kunnen gaan. Dat zou per maand meer opleveren dan alle andere plannen om meer geld te verdienen die door mijn hoofd gegaan zijn. Volgens de Nederlandse wet mag je baas een aanvraag om meer of minder te gaan werken niet zo maar weigeren. Een verzoek om minder te gaan werken wordt op de website van de rijksoverheid helemaal uitgewerkt. Op een verzoek om meer te willen gaan werken wordt geen toelichting gegeven. Helaas. Jammer genoeg kan ik nergens op het internet informatie hierover vinden.

Blijkbaar komt het niet zo vaak voor dat iemand meer wil gaan werken. (Het is dat ik me nu gedwongen voel om op de één of andere manier voor meer inkomen te gaan zorgen, anders zou ik ook nooit meer willen gaan werken.) Méér dan het volgende heb ik dus niet kunnen vinden: Mijn werkgever zou met goede redenen moeten komen om mijn verzoek te weigeren. Aangezien wij op onze afdeling een vacature hebben openstaan, denk ik niet dat mijn werkgever een goede reden zou kunnen bedenken. Ik denk dat ik de gok maar ga wagen. Op deze manier zou mijn bruto inkomen met 11% (=40/36-1) toenemen. Dat zou een enorme sprong voorwaarts betekenen.

Het op deze manier verworven extra inkomen zou ik gebruiken om mijn vaste lasten te verminderen:  extra aflossen dus. Daarvoor gebruik ik trouwens al het geld wat ik, dankzij mijn zuinige levenswijze, overhoud. De bank begrijpt er niks van, maar regelmatig stort ik wat geld via een tussenrekening in één van mijn 10! hypotheken. (Ja echt, ik heb er 10, maar daarover schrijf ik een andere keer.) De rente op de spaarrekening is momenteel heel erg laag en hoewel ik de helft van de hypotheekrente die ik betaal terugkrijg, levert aflossen méér op dan sparen. Dat rekensommetje was snel gemaakt. Sowieso is het terugdringen van de vaste lasten mijn grootste doel, en aangezien meer dan 60% van mijn vaste lasten bestaan uit hypotheekrente valt daar de meeste "winst" te halen.

Morgen maar eens met de baas gaan praten. Hopelijk kan het vóór 1 januari geregeld worden.