Nog meer kruimeltjes!

Ja, niet gedacht dat het kon, maar deze laatste maanden heb ik toch nog een flink aantal "kruimeltjes" gevonden. Voor de duidelijkheid: ik bedoel hiermee besparingen op mijn vaste lasten.

Nou heb ik in de afgelopen jaren door de dubbele woonlasten al alles op alles moeten zetten om mijn vaste lasten zo laag mogelijk te houden. Ik dacht dus dat ik al tot het maximale gegaan was, maar dat blijkt niet zo te zijn dus. Laat ik voor de volledigheid hieronder eens een lijstje maken van de kruimeltjes die ik weggepoetst heb toen ik met dubbele woonlasten kwam te zitten. Omdat ik al een jaar of zes een begroting maak in excel, kan ik makkelijk zien om welke kostenposten het gaat. De variabele kosten laat ik nog even buiten beschouwing.
Helemaal geschrapt zijn: Abonnement op de krant, diverse lidmaatschappen, overbodige verzekeringen ( b.v. doorlopende reiskostenverzekering, fietsverzekering, rechtsbijstandverzekering, aanhangwagenverzekering) manicure, pedicure, werkster/interieurverzorgster, paardrijlessen, diverse loterijen, abonnement sportschool, luxe uitstapjes (b.v. sauna), tuinman.

Daarnaast was mijn budget kleding en eten globaal twee keer zo hoog als nu. Mijn energierekening was meer dan het dubbele van die van nu. Ik had meer huisdieren, die ook nog het duurste/beste voer kregen. Ik had een veel duurdere auto, ik deed boodschappen bij de plaatselijke kruideniers.
Ik schaam me nu soms voor sommige uitgaven die ik destijds deed. Sommige vind ik nu echt een beetje of zelfs heel erg overdreven. Voordat ik de dubbele woonlasten aanging had ik al een crisisbegroting gemaakt waaruit ik alle overdreven luxe had geschrapt. Door de jaren heen heb ik daarna toch nog een heleboel extra kruimeltjes gevonden. Ik heb daar eerder over geschreven.

De winst van de laatste week bestaat uit het volgende: Ik heb een extra aflossing gedaan op de hypotheek waardoor de renteopslag van een aantal van mijn hypotheken verminderd kan worden van 0.75 naar 0.5%. Dit kan omdat mijn huis nu onder de 90% gefinancierd is en daarmee een kleiner risico is geworden voor de bank. Dit moet je trouwens wel zelf berekenen en aangeven, de bank gaat jou daar echt niet aan helpen herinneren. Ik ga vanaf 1 januari 2014 minder rente betalen.

De laatste kruimel vond ik gisteren: het voelt niet helemaal goed, maar ik ben toch maar weer overgestapt van ziektekostenverzekering en ik heb mijn eigen risico verhoogt. Ik was het toch al van plan, maar het is nu nog belangrijker geworden om in 2014 gezond te blijven!!

Spek op de botten

Het is morgen een half jaar geleden dat één van mijn huizen is verkocht. Nu is het zaak om ervoor te zorgen dat mijn te hoge hypotheek zo snel mogelijk wordt afgelost en dat ik weer een buffer opbouw. Ik heb gelukkig in dit halve jaar al weer wat "spek op de botten" gekweekt. Mijn buffer voldoet in ieder geval weer aan de norm die het Nibud geeft. Vanaf nu wordt het dus aflossen, aflossen en nog eens aflossen. Dat heb ik trouwens gedurende de afgelopen jaren, ondanks mijn dubbele woonlasten, ook gedaan. Maar vanaf nu gaat het hopelijk een stukje sneller. Hoe sneller, hoe eerder ik straks minder kan gaan werken.

Ik was mijn baas heel dankbaar dat ik meer mocht gaan werken. In een eerder blog heb ik hierover geschreven. Het was bittere noodzaak om mijn dubbele woonlasten te kunnen betalen. Toen het huis eindelijk werd verkocht had ik natuurlijk aan mijn baas kunnen vragen om weer naar mijn oude contract terug te gaan, maar ik heb hier niet voor gekozen. Ik vind dat ik er eerst voor moet zorgen dat het deel van de overbruggingshypotheek dat is overgebleven omdat het huis veel te weinig heeft opgeleverd moet "wegwerken". Dat gaat me minstens een jaar of drie kosten. En dan moet ik heel zuinig doen. Gelukkig ben ik daar de afgelopen jaren heel handig in geworden. Ik heb mezelf een super zuinige levensstijl aangemeten, en die stijl ga ik, ondanks mijn goede salaris, gewoon aanhouden. Volgens mijn begroting voor 2014 ga ik leven van 60% van mijn salaris en ga ik 40% gebruiken voor de aflossingen. Een ambitieus plan. Maar ik ga proberen om het te realiseren en ik heb er zin in.

Het is voor mij een verslavende spelletje geworden om zo veel mogelijk over te houden om af te lossen. Zo heb ik eerder deze maand weer een paar flinke bezuinigingen kunnen realiseren: ik heb een veel goedkoper woonhuisverzekering gevonden en ik kan binnenkort gaan rijden in een veel goedkopere auto van de zaak. Bij elkaar gaat dat bijna 100 euro per maand opleveren. Kassa!!

Het grote verschil met vorig jaar is dat ik nu vrijwillig super sober leef terwijl het eerder bittere noodzaak was. En dat maakt dit sobere leven een stuk leuker!!!

Nieuwe plannen

Mijn huis is verkocht. Althans zo staat het op Funda. Alle ontbindende voorwaarden zijn verlopen, we moeten alleen nog even naar de notaris. En daarna schijnt het nog een paar dagen te duren voordat het geld op mijn rekening komt. Hoewel, het geld komt natuurlijk helemaal niet op mijn rekening. Het geld wordt gebruikt om 4 van mijn 10 hypotheken af te lossen. Dat hadden er eigenlijk 5 moeten zijn, maar helaas dat is niet gelukt. Die 5de hypotheek die niet afgelost kan worden is de overbruggingshypotheek. Deze hypotheek vertegenwoordigt de overwaarde die er op mijn huis moeten zitten. Mijn huis stond sinds 2011 te koop en zoals bekend zijn de huizenprijzen daarna nog fors gezakt. Hoewel de overwaarde al 10% lager was ingeschat dan de WOZ, ben ik toch nog heel veel met de vraagprijs moeten zakken. Een groot deel van de overbruggingshypotheek is dus een echte hypotheek geworden, die valt onder de nieuwe regels. Ik moet deze hypotheek in 30 - 2 = 28 jaar aflossen. 

Het goede nieuws is natuurlijk dat ik vanaf volgende maand "nog maar" 6 hypotheken heb en dat mijn woonlasten daarmee fors worden verlaagd. De neiging om eens verschrikkelijk uit de band te springen is groot. Toch ga ik door met zuinig leven: immers mijn totale hypotheeksom is fors hoger geworden dan gepland en dat ga ik oplossen door de komende jaren zoveel mogelijk af te lossen. Ik moet minimaal € 8000 per jaar extra gaan aflossen, maar het streven is om fors meer te gaan aflossen. Ik hoop tussen de € 15000 en € 20000 per jaar. Ik hou jullie op de hoogte van mijn vorderingen.

Ik ga morgen een deel van mijn vakantiegeld alvast daarvoor gebruiken. Omdat deze maand nog de volle mep aan rente moet worden betaald, en er nog schulden afgelost moesten worden  (mede door een uit de hand gelopen verbouwing) is er niet veel over, maar alle beetjes helpen. Ik moet ook mijn spaarrekening nog een beetje spekken, want die is de laatste tijd wel heel erg geplunderd. Als het goed is ontvang ik volgende maand een tantieme. Samen met de fors gedaalde woonlasten ga ik hopelijk een vliegende start maken met het sparen en aflossen. Ik kijk er naar uit!

Update

In mijn vorige blogs vertelde ik over mijn dubbele woonlasten, mijn plannen om mijn inkomen te vergroten en   mijn pogingen om één van de huizen te verkopen. Ik heb sinds mijn laatste blog een heftige tijd achter de rug. De lasten die op mijn schouders lagen zijn niet gering, ik begon na 2 jaar ernstige uitputtingsverschijnselen  te vertonen (misschien vertel ik daar later nog eens over, maar het is nu nog te vers). Aan dit alles lijkt nu een einde te komen:

Mijn baas vond het gelukkig goed dat ik meer ging werken. Mijn inkomen is daardoor substantieel verhoogd. Naast de financiële lucht die dit opleverde gaf mij dit ook de mogelijkheid om de vraagprijs van mijn te verkopen huis nogmaals te verlagen. Dat heeft het gewenste effect gehad: vorige maand heb ik de voorlopige koopakte kunnen ondertekenen en als het goed is, is het huis binnenkort verkocht. Om precies te zijn heeft de koper nog tot overmorgen om onder de koop uit te komen (alleen op aantoonbare financiële gronden).
De vlag kan nog niet uit, ik ben nog niet helemaal blij, maar langzamerhand begin ik de geloven dat het nog goed komt met mij. Ik hoop dat ik binnenkort weer kan beginnen met opbouwen van energie en financiële reserves, want aan beide ontbreekt het mij nog in hoge mate. Het schrijven van dit blog is één van de stapjes in de goede richting die ik aan het maken ben.

Nog twee dagen duimen dat de koper de financiën rond krijgt, daarna kunnen de bubbels alvast in de koelkast tot de dag dat we daadwerkelijk bij de notaris zitten ..........

1, 2, 3 veel (hypotheken)

Tien heb ik er: 10 hypotheken. En ik ken alle bedragen en rentepercentages, tijdstip waarop de rentevaste periode afloopt en de hypotheekvormen uit mijn hoofd. Ik hoor het u denken: hoe kom je eraan? Voor mij is vooral de volgende vraag van belang: hoe kom ik er vanaf.

Eigenlijk ben ik vanaf het begin met 2 hypotheken begonnen: ik had al mijn eigen geld nodig gehad om mijn studieschuld af te lossen. Om de hoge rente die een tophypotheek met zich mee brengt (> 100% financiering ivm kosten voor notaris, overdrachtsbelasting) te omzeilen hebben mijn ouders mij geld geleend om mijn eerste eigen woning te kunnen kopen. Op die manier hoefde ik geen toprente, die veel hoger is dan de normale rente, te betalen. Na een paar jaar, toen mijn huis inmiddels in waarde was gestegen, (dat gebeurde toen nog) heeft de bank deze lening overgenomen. We hebben het bedrag toen ook iets verhoogd en daarvan heb ik de eerste grote verbouwing laten uitvoeren. Het was geen luxe verbouwing, het huis was ruim 30 jaar oud, dus een nieuwe keuken was niet overbodig. Zo'n 10 jaar later, toen alles nog heel goed ging op de huizenmarkt heb ik het hele huis grondig onderhanden genomen. Daarvoor heb ik hypotheek nummer 3 afgesloten, maar nog vóór de verbouwing begon bleek de begroting niet te kloppen en is hypotheek nummer 4 (een kleintje) erbij gekomen.

Een jaar geleden heb ik dus mijn tweede huis gekocht. Alle rentecontracten van het oude huis zijn meegenomen naar de nieuwe hypotheken en dan heb je er dus 8. Het nieuwe huis was duurder dan het eerste huis, dus moest er geld bijgeleend worden: hypotheek nr. 9. De overbruggingshypotheek, die bedoeld was als een tijdelijke hypotheek, maakt het tiental compleet.

Mocht het oude huis een keer verkocht worden, dan vallen er 4 hypotheken weg: de eerste vier. Zoals eerder geschreven is de kans dat de overbruggingshypotheek afgelost kan worden met de verkoop van het huis nihil. Er zullen er dus 6 overblijven. Hypotheek 8 is de kleinste hypotheek en daarop los ik jaarlijks de maximale 20% af. Die kan over 13 maanden helemaal afgelost zijn. Dan heb ik er nog 5. Eén daarvan, nr 1 is begonnen als een woekerpolis die is omgezet in een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd wordt die in één keer afgelost. Dan heb ik er nog 4. Met het aflossen van hypotheek 2 (die begonnen is als lening bij mijn ouders) ben ik vorige week begonnen. Over een jaar of 5 hoop ik die weggewerkt te hebben. Daarna zien we wel weer verder.

Besparen of inkomen verhogen?

Of allebei. Met het eerste ben ik al een tijdje bezig. De laatste tijd speel ik echter steeds vaker met de gedachte om ook mijn inkomen te verhogen. Ik heb nu 1 vrije middag. Ik zou mijn vrije middag kunnen opgeven en dus van 0.9 fte naar 1 fte kunnen gaan. Dat zou per maand meer opleveren dan alle andere plannen om meer geld te verdienen die door mijn hoofd gegaan zijn. Volgens de Nederlandse wet mag je baas een aanvraag om meer of minder te gaan werken niet zo maar weigeren. Een verzoek om minder te gaan werken wordt op de website van de rijksoverheid helemaal uitgewerkt. Op een verzoek om meer te willen gaan werken wordt geen toelichting gegeven. Helaas. Jammer genoeg kan ik nergens op het internet informatie hierover vinden.

Blijkbaar komt het niet zo vaak voor dat iemand meer wil gaan werken. (Het is dat ik me nu gedwongen voel om op de één of andere manier voor meer inkomen te gaan zorgen, anders zou ik ook nooit meer willen gaan werken.) Méér dan het volgende heb ik dus niet kunnen vinden: Mijn werkgever zou met goede redenen moeten komen om mijn verzoek te weigeren. Aangezien wij op onze afdeling een vacature hebben openstaan, denk ik niet dat mijn werkgever een goede reden zou kunnen bedenken. Ik denk dat ik de gok maar ga wagen. Op deze manier zou mijn bruto inkomen met 11% (=40/36-1) toenemen. Dat zou een enorme sprong voorwaarts betekenen.

Het op deze manier verworven extra inkomen zou ik gebruiken om mijn vaste lasten te verminderen:  extra aflossen dus. Daarvoor gebruik ik trouwens al het geld wat ik, dankzij mijn zuinige levenswijze, overhoud. De bank begrijpt er niks van, maar regelmatig stort ik wat geld via een tussenrekening in één van mijn 10! hypotheken. (Ja echt, ik heb er 10, maar daarover schrijf ik een andere keer.) De rente op de spaarrekening is momenteel heel erg laag en hoewel ik de helft van de hypotheekrente die ik betaal terugkrijg, levert aflossen méér op dan sparen. Dat rekensommetje was snel gemaakt. Sowieso is het terugdringen van de vaste lasten mijn grootste doel, en aangezien meer dan 60% van mijn vaste lasten bestaan uit hypotheekrente valt daar de meeste "winst" te halen.

Morgen maar eens met de baas gaan praten. Hopelijk kan het vóór 1 januari geregeld worden.

Dubbele woonlasten, hoe kom je er vanaf?

Zoals in een eerdere blog beschreven zit ik met dubbele woonlasten. Mijn eerste huis staat nu bijna 2 jaar te koop. In het eerste jaar zijn er helemaal geen bezichtigingen geweest! De oorspronkelijke vraagprijs was gebaseerd op de WOZ waarde van het huis. Ik wilde daar eigenlijk fors onder gaan zitten en het huis heel scherp in de markt zetten. Maar de makelaar (NVM) was het daar niet meer eens. Hij zei dat het beter was om in prijs te kunnen zakken. Helaas ben ik daarmee akkoord gegaan. Later werd steeds bevestigd in de media dat meteen scherp in de markt zetten de beste strategie is. Ik had mijn eerste huis al bijna 20 jaar, en de overwaarde was sowieso voldoende: de bank had berekend dat zelfs als ik mijn huis 10% onder de WOZ zou moeten verkopen de aankoop van het nieuwe huis nog verantwoord was.

Na een aantal vraagprijs dalingen en wisseling van de makelaar staat het huis inmiddels voor een vraagprijs van 15% onder de nieuwe (gedaalde) WOZ te koop. Dat is fors lager dan het bedrag waar de bank mee gerekend heeft. Het heeft wel de eerste bezichtigingen opgeleverd. Verder helaas nog niets. Mijn huis is nu scherp geprijsd, precies zoals ik in eerste instantie al wou. In totaal is de vraagprijs met 25% gezakt: van 4 naar 3 ton.

Wat hebben we verder nog gedaan om het huis te verkopen: Er is een woningstylist aan te pas gekomen, het huis is helemaal in de verf gezet, de badkamer en de rest van het sanitair, de keuken en de verwarmingsketel zijn allemaal gloedjenieuw. Dat geldt ook voor het stucwerk. Het huis is dus instap-klaar.

Mijn eerste makelaar zei vorig jaar dat hij het voor 3 ton binnen een week zou kunnen verkopen. Jammer genoeg is sindsdien alles nog slechter geworden. De dubbele woonlasten zullen dus helaas nog wel even blijven. De hypotheekrente aftrek gelukkig ook. Zonder dat zou ik binnen een maand failliet zijn. Ik leef er namelijk van: ik betaal zoveel hypotheekrente dat mijn complete (toch niet geringe) salaris elke maand direct naar de bank gaat. Beetje jammer natuurlijk. Ik blijf hopen dat het huis een keer verkocht gaat worden. Tot die tijd maak ik er een sport van om rond te komen van het geld dat ik terugkrijg van de belastingdienst. Tot nu toe lukt dat heel aardig!!